Page 175 - Đánh Giá Cạnh Tranh Trong Một Số Ngành Dịch Vụ Của Việt Nam
P. 175
Ngành thẻ ngân hàng 169
2. Thực trạng và phương thức cạnh tranh trong kinh doanh thẻ
Trong lĩnh vực thẻ ngân hàng, các ngân hàng cạnh tranh với
nhau bằng các phương thức sau:
a. Cạnh tranh bằng sản phẩm
Việt Nam là quốc gia đông dân nhưng thói quen sử dụng tiền
mặt của người dân có từ lâu đời. Theo khảo sát của Ngân hàng Nhà
nước, mặc dù đến nay đã có hơn 65% đơn vị hưởng lương từ ngân
sách nhà nước, khối tư nhân cùng đang tích cực thực hiện trả lương
qua tài khoản, nhưng hầu hết chủ thẻ đều rút hết tiền từ tài khoản
ngay khi nhận lương, do đó mục tiêu thanh toán không dùng tiền mặt
của Ngân hàng Nhà nước chưa phát huy được hiệu quả. Các ngân
hàng vẫn phải cạnh tranh rất khó khăn trong phân khúc dịch vụ thẻ.
Để cạnh tranh, các ngân hàng luôn đổi mới về sản phẩm dịch vụ với
nhiều loại thẻ có tiện ích khác nhau, dành cho nhiều tầng lớp khách
hàng khác nhau. Chẳng hạn các ngân hàng liên kết với các doanh
nghiệp cung cấp dịch vụ để phát hành thẻ trong một số ngành, lĩnh
vực dịch vụ như liên kết với VietnamAirlines, với hệ thống khách sạn,
nhà hàng, trung tâm mua sắm sang trọng…
b. Cạnh tranh về giá, phí
Trong lĩnh vực ngân hàng, việc duy trì giá thấp không phải là
một chiến lược mang lại lợi thế cạnh tranh lâu dài bởi sản phẩm ngân
hàng như tiền gửi, cho vay, mức lãi suất bao gồm cả rủi ro. Chẳng hạn
đối với dịch vụ huy động vốn hay cấp tín dụng, nếu một ngân hàng có
cơ cấu chi phí cao, hoặc trong môi trường cạnh tranh gay gắt thì ngân
hàng khó có thể duy trì chính sách giá thấp trong thời gian dài. Trong
lĩnh vực thẻ cũng như trong dịch vụ thanh toán tiền qua tài khoản, các
ngân hàng lại gần như đang bán dịch vụ cho khách hàng mà không thu
phí hoặc thu phí rất thấp. Đối với dịch vụ này, các ngân hàng đang
phải bù lỗ. Dù vậy các ngân hàng vẫn sử dụng công cụ phí, giá như
một công cụ cạnh tranh hữu hiệu: cụ thể các ngân hàng thường miễn
phí phát hành thẻ cho khách hàng, miễn phí sử dụng... mặc dù Thông
tư 35/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 của Thống đốc Ngân hàng
Nhà nước quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa cho phép tổ chức
phát hành thẻ được thu phí dịch vụ thẻ đối với chủ thẻ do chính các
ngân hàng tự quyết định nằm trong khung biểu phí và lộ trình như sau:
