Page 171 - Đánh Giá Cạnh Tranh Trong Một Số Ngành Dịch Vụ Của Việt Nam

Ngành thẻ ngân hàng 165

chủ yếu là các ngân hàng thương mại hoặc các chi nhánh ngân hàng
nước ngoài;

Đối với thị trường thanh toán qua tài khoản bằng thẻ ngân hàng,
pháp luật điều chỉnh bao gồm những nội dung cơ bản sau:

Thứ nhất, quy định về việc mở tài khoản thanh toán tại các ngân
hàng. Hiện nay, vấn đề này được điều chỉnh bởi Quy chế mở và sử
dụng tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và Tổ chức tín dụng
ban hành kèm theo Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21
tháng 11 năm 2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Quy chế này
chủ yếu quy định về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi (tiền gửi
thanh toán) của khách hàng bao gồm điều kiện để mở tài khoản, thủ
tục mở tài khoản và các quy định về quy trình sử dụng tài khoản. Các
quy định trong quy chế này thực hiện chức năng quản lý hành chính
đối với việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi. Tuy nhiên, có một số
vấn đề cần lưu ý:
 Khoản 1 Điều 1 của Quy chế mở và sử dụng tài khoản tiền gửi
tại Ngân hàng Nhà nước và Tổ chức tín dụng quy định mỗi khách
hàng có quyền mở một hoặc nhiều tài khoản tiền gửi ở một hay nhiều
nơi cư trú, nơi đặt trụ sở chính hay nơi khác tùy theo nhu cầu sử dụng,
trừ trường hợp có quy định khác. Quy định này tạo ra khả năng lựa
chọn của khách hàng đối với việc mở tài khoản và là nền tảng để
khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua tài khoản một cách linh
hoạt. Khách hàng có thể sử dụng đồng thời dịch vụ thanh toán ở nhiều
ngân hàng.
 Tài khoản tiền gửi là cơ sở tài chính để khách hàng có thể sử
dụng dịch vụ thẻ ATM tại các ngân hàng. Khoản 4 Điều 2 Quy chế
phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động
thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2002/QĐ-NHNN
ngày 15 tháng 05 năm 2007 của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước quy
định Thẻ ghi nợ là thẻ cho phép chủ thể thực hiện giao dịch thẻ trong
phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại
một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán tiền gửi không kỳ hạn. Quy
định này đã mặc định rằng tài khoản tiền gửi là cơ sở duy nhất để thẻ
ghi nợ (ATM) có thể sử dụng cho các dịch vụ thanh toán.